Ratgeber · PKV & Beihilfe
Öffnungsaktion für Beamte: Sechs Monate ohne Ablehnung in die PKV, und der Fehler, der sie kostet
Ab dem Tag deiner Verbeamtung tickt eine Uhr. Und sie läuft genau sechs Monate.
In diesen sechs Monaten darf dich eine private Krankenversicherung nicht ablehnen, egal ob du eine Therapie hinter dir hast, ein kaputtes Knie oder eine chronische Erkrankung. Danach darf sie es wieder.
Selbst wer von diesem Fenster weiß, macht beim Antrag oft einen Fehler, der dieses Recht wieder kaputt macht.
Wenn du gerade ins Referendariat startest oder als Anwärter verbeamtet wirst, ist das die wichtigste Entscheidung deiner ersten Wochen. In diesem Beitrag erfährst du, warum du dich überhaupt entscheiden musst, wie das Sechs-Monats-Fenster genau funktioniert und welcher Fehler beim Antrag dich Geld oder sogar den Versicherungsschutz kosten kann.
01 · Beihilfe oder Kasse
Warum du dich als Beamter überhaupt entscheiden musst
Als Beamter bekommst du Beihilfe. Die Beihilfe ist keine Versicherung. Dein Dienstherr erstattet dir einen festen Anteil deiner Krankheitskosten.
Deine Krankheitskosten · Bund und Bayern
Ab 2 Kindern
Beihilfe: zahlt dein Dienstherr PKV: füllt genau diese Lücke
Die übrigen 50 % sicherst du selbst ab, mit einem PKV-Tarif, der genau diese Lücke füllt. Du versicherst also nur die Hälfte, und deshalb ist die private Krankenversicherung für die meisten Beamten so viel günstiger als für Angestellte.
Jetzt denkst du vielleicht: Ich bleib einfach in der gesetzlichen Kasse, da kenn ich mich aus. Das darfst du. Dann zahlst du als Beamter aber den vollen Beitrag allein, also auch den Teil, den bei Angestellten der Arbeitgeber übernimmt.
Gesetzliche Kasse als Beamter
14,6 % allgemeiner Beitragssatz + 2,9 % Zusatzbeitrag (Ø 2026)
17,5 % zahlst du allein
Die 2,9 % sind der durchschnittliche Zusatzbeitrag, den das Bundesgesundheitsministerium für 2026 festgelegt hat (für 2027 ebenfalls). Viele Kassen verlangen mehr. Für ein Anwärter- oder Referendarsgehalt ist das so oder so richtig viel Geld.
⚠ Nicht in jedem Bundesland
Die Ausnahme heißt pauschale Beihilfe
Einige Bundesländer übernehmen auf Antrag die Hälfte deines Kassenbeitrags. Berlin macht das zum Beispiel. Dafür verzichtest du auf die normale Beihilfe.
Du bist an diese Wahl gebunden. In Berlin ist sie für Beamte auf Widerruf unwiderruflich, erst beim Wechsel ins Beamtenverhältnis auf Probe darfst du neu wählen. Und solange du pauschale Beihilfe bekommst, kommst du nicht über die Öffnungsaktion in die PKV.
Klär vorher, wie lange dich die Wahl in deinem Land bindet, bevor du irgendetwas unterschreibst.
02 · PKV-Alltag
Was in der PKV dazugehört und vorher kaum jemand erwähnt
Erstens: Zur privaten Krankenversicherung gehört automatisch eine private Pflegepflichtversicherung. Die schreibt das Gesetz vor.
§ 23 Abs. 3 SGB XI
Personen, die nach beamtenrechtlichen Vorschriften oder Grundsätzen bei Pflegebedürftigkeit Anspruch auf Beihilfe haben, sind zum Abschluß einer entsprechenden anteiligen beihilfekonformen Versicherung im Sinne des Absatzes 1 verpflichtet, sofern sie nicht nach § 20 Abs. 3 versicherungspflichtig sind.
Auch hier zahlt die Beihilfe mit. Du versicherst also nur den Teil, den die Beihilfe nicht übernimmt.
Zweitens: Du bekommst Rechnungen. Beim Arzt zahlst du nicht mit der Karte.
Die Rechnung kommt von der Arztpraxis.
Du bezahlst sie erst mal selbst.
Du reichst sie zweimal ein: bei der Beihilfe und bei deiner PKV.
Frist für den Beihilfeantrag beim Bund
3 Jahre
ab Rechnungsdatum. Die Länder haben eigene Fristen.
Lass die Rechnungen trotzdem nicht monatelang liegen, sonst streckst du schnell ein paar hundert Euro vor. Wie viel Puffer du als Beamter auf dem Konto haben solltest, steht in meinem Beitrag Finger weg von ETFs?
Das ist keine Entscheidung, die man nebenbei trifft, zwischen Schulplanung und Umzug.
Wenn du unsicher bist, welcher Weg zu dir passt, schauen wir im kostenlosen Erstgespräch auf deine Situation, deine Vorerkrankungen und dein Bundesland. Und zwar bevor die sechs Monate rum sind.
03 · Öffnungsaktion
Die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer
Die privaten Krankenversicherer haben sich selbst verpflichtet, Beamte am Anfang ihrer Laufbahn erleichtert aufzunehmen. Das nennt sich Öffnungsaktion. Seit 2019 gilt sie ausdrücklich auch für Beamte auf Widerruf, also genau für dich als Anwärter oder Referendar.
✓ Was „erleichtert“ heißt
Keine Ablehnung wegen Vorerkrankung oder Behinderung.
Keine Leistungsausschlüsse. Die Versicherung darf also nicht sagen: Deinen Rücken versichern wir nicht.
Risikozuschlag höchstens 30 %.
Was trotzdem gilt
Du beantwortest die Gesundheitsfragen wie alle anderen auch.
Nicht jeder Versicherer macht mit, und du kannst nicht jeden Tarif frei wählen.
Mach dir klar, was das bedeutet:
- 200 €
- dein Tarif im Monat (Beispiel)
- 260 €
- mit dem maximalen Zuschlag von 30 %
Ärgerlich, aber planbar. Ohne die Öffnungsaktion kann dir dieselbe Versicherung mit derselben Vorgeschichte einfach absagen. Dann stehst du ohne private Absicherung da.
04 · Ein Beispiel
Lena: drei Wege, drei völlig verschiedene Ergebnisse
Stell dir Lena vor. Sie startet ins Referendariat und war vor drei Jahren wegen Prüfungsangst in Psychotherapie. Heute geht es ihr gut, aber in jeder Akte steht das drin.
Antrag in den ersten 6 Monaten
→ muss sie nehmenBei einem Versicherer, der bei der Öffnungsaktion mitmacht: keine Ablehnung, keine Ausschlüsse.
Zuschlag höchstens 30 %.
Antrag nach den 6 Monaten
→ normale GesundheitsprüfungDer Versicherer darf ablehnen, einen höheren Zuschlag verlangen oder die Psyche ausschließen.
Genau der Bereich, in dem sie den Schutz später vielleicht am dringendsten braucht.
Gesetzliche Krankenkasse
→ voller Beitrag alleinKein Problem mit der Vorgeschichte.
Teuer, solange ihr Bundesland keine pauschale Beihilfe anbietet.
Den Unterschied macht nur der Zeitpunkt.
Und noch etwas ist wichtig: Wird deine Gesundheit nach der Aufnahme schlechter, ändert das nichts an deinem Beitrag oder deinem Zuschlag. Was zählt, ist dein Zustand beim Antrag.
05 · Das Fenster
Sechs Monate, und zwar nur einmal
Ab dem Tag deiner Verbeamtung
auf Widerruf oder später auf Probe · ⚠ nur einmal
Das Fenster gilt sechs Monate ab dem Tag deiner Verbeamtung. Du kannst es nutzen, wenn du auf Widerruf startest, oder später, wenn du auf Probe verbeamtet wirst. Aber nur einmal.
Nicht jeder Versicherer macht bei der Öffnungsaktion mit. Frag immer konkret nach, bevor du dich festlegst.
06 · Nach dem Referendariat
Was das für die Verbeamtung auf Probe heißt
✓ Im Referendariat schon privat
Die Öffnungsaktion ist verbraucht, aber das ist egal. Du bist drin, und alles, was danach an Erkrankungen dazukommt, ändert deinen Beitrag nicht.
⚠ Im Referendariat gesetzlich
Bei der Verbeamtung auf Probe kannst du die Öffnungsaktion noch nutzen, aber mit deinem Gesundheitszustand von dann.
Was in zwei Jahren Referendariat dazukommen kann
- Rückenschmerzen
- eine Diagnose wegen Stress
- eine Knie-OP
All das zählt dann mit. Das solltest du wissen, bevor du die Entscheidung vor dir herschiebst.
07 · Der Fehler
Mehrere Anträge auf einmal kosten dich den Joker
Viele denken: Ich schick einfach an drei, vier Versicherungen einen Antrag und nehm dann das beste Angebot. Klingt clever, ist es aber nicht.
Anträge an mehrere Versicherer
Zur Aufnahme nach der Öffnungsaktion verpflichtet ist nur das erste Unternehmen, bei dem dein formeller Antrag eingeht. Alle anderen nicht.
Landet dein erster Antrag ausgerechnet bei dem Versicherer, den du eigentlich gar nicht willst, hast du deinen Joker an der falschen Stelle gezogen.
Richtig herum
So stellst du den Antrag in der richtigen Reihenfolge
Drei Schritte, und keiner davon darf fehlen.
Unverbindlich anfragen und vergleichen
Angebote einholen, ohne einen formellen Antrag zu stellen.
Genau einen Antrag stellen
Bei dem Versicherer, der für dich am besten passt.
Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich
Wer etwas verschweigt, riskiert, dass die Versicherung später vom Vertrag zurücktritt. Nicht wenn du gesund bist, sondern genau dann, wenn du sie brauchst.
Deshalb solltest du vorher genau wissen,
was in deinen Unterlagen steht.
08 · Deine Unterlagen
Zwei Wege, wie du an deine Gesundheitsdaten kommst
Patientenakte
Die erste Kopie ist kostenlos.
Du hast bei jeder Praxis, bei der du warst, das Recht auf eine Kopie. Einen Grund musst du nicht nennen. Das hat der Europäische Gerichtshof 2023 entschieden.
Krankenkasse
Übersicht deiner Leistungen
Darin tauchen auch die Arztbesuche auf, die du längst vergessen hast. Der Hautarzt vor vier Jahren, die zwei Termine beim Orthopäden.
Gleich beides ab, und dann füllst du die Gesundheitsfragen aus. Nicht umgekehrt.
Das zweite Thema fürs Referendariat
Und wenn du so krank wirst, dass du den Dienst nicht mehr machen kannst?
Die Krankenversicherung zahlt, wenn du krank bist. Wirst du als Beamter auf Widerruf aber dienstunfähig, bekommst du keine Pension, sondern wirst entlassen.
Was das für dein Geld bedeutet, steht im Beitrag Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zur Öffnungsaktion für Beamte
Was ist die Öffnungsaktion der PKV für Beamte?
Eine freiwillige Selbstverpflichtung der teilnehmenden privaten Krankenversicherer. Sie nehmen Beamte am Anfang ihrer Laufbahn innerhalb von sechs Monaten ab der Verbeamtung trotz Vorerkrankung oder Behinderung auf, ohne Leistungsausschlüsse und mit einem Risikozuschlag von höchstens 30 %.
Gilt die Öffnungsaktion auch für Referendare und Anwärter?
Ja. Seit 2019 gilt sie ausdrücklich auch für Beamte auf Widerruf. Du kannst sie bei der Verbeamtung auf Widerruf oder später bei der Verbeamtung auf Probe nutzen, aber nur einmal.
Kann ich bei mehreren Versicherern gleichzeitig einen Antrag stellen?
Das ist keine gute Idee. Zur Aufnahme nach der Öffnungsaktion verpflichtet ist nur das erste Unternehmen, bei dem dein formeller Antrag eingeht. Vergleiche vorher unverbindlich und stelle dann genau einen Antrag.
Muss ich bei der Öffnungsaktion Gesundheitsfragen beantworten?
Ja, vollständig und ehrlich. Die Antworten bestimmen deinen Zuschlag. Wer etwas verschweigt, riskiert, dass die Versicherung später vom Vertrag zurücktritt.
Wie viel Beihilfe bekomme ich als Beamter?
Beim Bund und in Bayern übernimmt die Beihilfe 50 % deiner Krankheitskosten, ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern 70 %. Andere Länder haben eigene Regeln.
Dein PKV-Check
Bevor die sechs Monate rum sind,
schauen wir drauf.
Deine Situation, deine Vorerkrankungen, dein Bundesland.
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- Du füllst ein kurzes Formular aus.
- Wir rufen dich an.
- Wir schauen gemeinsam, ob PKV, gesetzliche Kasse oder pauschale Beihilfe zu dir passt.
- Wir vergleichen unverbindlich, bevor dein einer Antrag rausgeht.
Das kostet nichts. Und verpflichtet zu nichts.
Quellen
- PKV-Verband: Erleichterte Aufnahme für Beamte mit Vorerkrankungen und Behinderungen
- dbb: PKV öffnet sich weiter, junge Beamte profitieren (Beamte auf Widerruf seit 2019)
- § 46 BBhV: Bemessung der Beihilfe und § 54 BBhV: Antragsfrist
- § 23 SGB XI: Versicherungspflicht in der Pflegeversicherung
- Bundesgesundheitsministerium: Beitragssätze und durchschnittlicher Zusatzbeitrag
- Landesverwaltungsamt Berlin: Pauschale Beihilfe
- LTO: EuGH, Urteil vom 26.10.2023, C-307/22, erste Kopie der Patientenakte kostenlos