Ratgeber · Geldanlage
Finger weg von ETFs? 5 Situationen, in denen Beamte erst mal warten sollten
„Ich bin Beamter. Mein Job ist sicher. Also kommt alles, was übrig bleibt, in einen ETF.“
Meistens ist das richtig. Ich bin selbst ein großer Fan von weltweit anlegenden Aktien-ETFs, für den langfristigen Vermögensaufbau gibt es kaum etwas Besseres.
Trotzdem gibt es fünf Situationen, in denen ich als Beamter erst mal die Finger davon lassen würde. Die erste betrifft fast jeden in den ersten Dienstjahren.
In diesem Beitrag geht es also nicht um das Ob, sondern um die Reihenfolge. Wer sie falsch wählt, kann am Ende mehr verlieren, als der ETF je eingebracht hätte.
Situation 1 · Dienstunfähigkeit
Du bist noch nicht gegen Dienstunfähigkeit abgesichert
Über diese Situation spricht bei ETF-Tipps fast niemand, weil sie nur uns Beamte betrifft.
Viele glauben: Wenn ich krank werde, zahlt der Dienstherr. Das stimmt nur zum Teil.
Ruhegehalt gibt es grundsätzlich erst nach
5 Jahren Dienstzeit
Wirst du vorher dienstunfähig, wirst du entlassen. Das gilt auf Widerruf, auf Probe und sogar auf Lebenszeit. Die Ausnahme ist ein Dienstunfall.
Nach der Entlassung wirst du in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Eine Erwerbsminderungsrente bekommst du daraus aber nur, wenn du auch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden am Tag arbeiten kannst.
Denn dienstunfähig heißt noch lange nicht erwerbsgemindert. Als Lehrer oder Polizist kannst du dienstunfähig sein und in einem Bürojob trotzdem als voll arbeitsfähig gelten.
- Dienstherr
- „Dienstunfähig.“
- Rentenkasse
- „Im Büro kannst du noch voll arbeiten.“
Dann gibt es keine Erwerbsminderungsrente, und du musst dir trotz Krankheit einen neuen Job suchen.
Dein ETF nach drei Jahren
200 € im Monat × 36 Monate · rund 6 % Rendite
knapp 7.900 €
Dann wirst du krank und fällst aus dem System.
Bei 2.800 € netto im Monat sind das keine drei Gehälter.
Deshalb ist die Reihenfolge in den ersten Dienstjahren klar: erst die Dienstunfähigkeit absichern, und zwar mit einer echten DU-Klausel, dann den ETF starten.
Schaffst du beides nicht gleichzeitig, mach lieber den Sparplan kleiner, als die Absicherung wegzulassen.
Was der Dienstherr bei Dienstunfähigkeit zahlt und worauf es bei der Klausel ankommt, erkläre ich ausführlich im Beitrag Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte: 7 Prüfpunkte.
Situation 2 · Puffer
Dein Puffer reicht nicht für deine Arztrechnungen
Jetzt könntest du sagen: Moment, ich bin Beamter und kann nicht arbeitslos werden. Wozu brauche ich einen großen Notgroschen?
Zum Teil stimmt das. Das Risiko, den Job zu verlieren, hast du nicht. Dafür hast du eines, das Angestellte nicht kennen:
Du zahlst deine Rechnungen erst mal selbst.
Die Rechnung kommt: Arzt, Krankenhaus, Zahnersatz.
Du zahlst sie aus deinem eigenen Geld.
Beihilfe und private Krankenversicherung erstatten, aber erst Wochen später.
Je nach Beihilfestelle kann das dauern.
Dazu kommen Selbstbehalte. In einigen Bundesländern, zum Beispiel in Baden-Württemberg, zieht die Beihilfe außerdem eine Kostendämpfungspauschale ab, die du ohnehin selbst trägst.
Räumst du nach jeder größeren Rechnung dein Tagesgeld leer oder rutschst sogar in den Dispo, ist dein Fundament nicht stabil. Dann ist der ETF der falsche Ort für dein Geld.
Mein Richtwert für Beamte
So viel Tagesgeld, dass du eine richtig große Rechnung ein paar Wochen vorstrecken kannst.
Gemeint ist zum Beispiel ein Krankenhausaufenthalt oder eine größere Zahnbehandlung, ohne dass du an dein Depot musst. Erst wenn dieser Puffer steht, läuft der Sparplan.
Situation 3 · Schulden
Du hast teure Schulden
Teuer heißt: ein Ratenkredit für Auto oder Küche, oder du hängst regelmäßig im Dispo. Gerade der Dispo kostet viel.
Jeder Euro, den du in die Tilgung steckst, spart dir genau diese Zinsen.
✓ Tilgen
Du sparst die Zinsen, sicher und garantiert.
✕ ETF statt Tilgung
Bringt im Schnitt weniger, als dich der Dispo kostet, und das ohne Garantie.
In einzelnen Jahren steht beim ETF sogar ein dickes Minus. Beim Ratenkredit ist der Abstand kleiner, die Rechnung bleibt aber dieselbe: sichere Ersparnis gegen unsichere Rendite.
Also erst die teuren Schulden runter, dann der ETF. Läuft dein Sparplan schon, während du im Dispo hängst, setz ihn aus und tilge zuerst.
Die Ausnahme
Beim Immobilienkredit sieht es anders aus
Die Zinsen sind in der Regel deutlich niedriger, deshalb kann es sinnvoll sein, parallel zu tilgen und zu sparen.
Mit der Pension sinkt dein Einkommen, die Rate bleibt gleich.
Wichtig ist nur, dass das Haus abbezahlt ist, bevor du in Pension gehst.
Situation 4 · Immobilie
Du willst in den nächsten Jahren eine Immobilie kaufen
Das betrifft viele von uns. Bei der Baufinanzierung gelten Beamte als sichere Kreditnehmer, und so wird der Traum vom Eigenheim oft früher konkret als bei anderen.
Das Problem: Ein Aktien-ETF ist eine Anlage für 15 Jahre und mehr. Auf fünf oder zehn Jahre kann er auch im Minus stehen.
Stell dir vor
- Das Traumhaus ist da.
- Dein Depot liegt 20 % im Minus.
- Dieses Geld fehlt dir jetzt beim Eigenkapital.
Und beim Eigenkapital zählt jeder Euro, weil es deine Zinsen für die nächsten Jahrzehnte mitbestimmt.
Triff deshalb eine klare Entscheidung: Willst du kaufen, ja oder nein?
Geld fürs Haus
Gehört aufs Tagesgeld, ins Festgeld oder in einen Geldmarkt-ETF, also in etwas, das kaum schwankt.
Alles andere
In den Aktien-ETF kommt nur, was du wirklich nicht fürs Haus brauchst.
Situation 5 · Crash
Du würdest im Crash verkaufen
Hier muss ich ehrlich mit dir sein, denn das ist die gefährlichste der fünf Situationen.
In der Finanzkrise 2008 und 2009 hat ein weltweiter Aktienindex zeitweise rund die Hälfte seines Werts verloren. Stell dir vor, was das für dein Depot heißt:
- 40.000 €
- in deinem Depot vor dem Crash
- 20.000 €
- nach einem Einbruch wie 2008/2009
Jeden Tag kommen schlechte Nachrichten.
Was machst du?
Wer jetzt verkauft, macht aus dem Verlust auf dem Papier einen echten Verlust. Und meistens verpasst er genau die Erholung danach.
Dein Vorteil als Beamter
Rein rechnerisch sitzt kaum jemand einen Crash so gut aus wie wir
Die Besoldung läuft weiter, den Job verlieren wir nicht, und die Pension hängt später nicht an der Börse.
Offen ist nur, ob du das auch aushältst, wenn es so weit ist.
Mach den Test deshalb jetzt und nicht erst im Crash: Welchen Betrag könntest du rot im Depot sehen, ohne zu verkaufen?
Der Crash-Test
10.000 € Minus hältst du aus · der Markt fällt um die Hälfte
max. 20.000 € in Aktien-ETFs
Alles darüber gehört in sichere Anlagen, bis du merkst, dass du mehr aushältst.
Die Reihenfolge
Die richtige Reihenfolge für Beamte
Damit sind wir bei der Reihenfolge, die ich jedem Beamten empfehle.
Dienstunfähigkeit absichern
Mit einer echten DU-Klausel.
Einen Puffer aufbauen
Der eine große Arzt- oder Krankenhausrechnung trägt.
Teure Schulden tilgen
Also Dispo und Ratenkredite.
Geld für feste Ziele sicher parken
Etwa das Eigenkapital fürs Haus.
Den Rest in einen weltweit anlegenden ETF
Aber nur Geld, das du 15 Jahre nicht brauchst und im Crash liegen lassen würdest.
Wer so vorgeht,
den wirft eine Börsenkrise nicht aus der Bahn.
Für dich
Was das für dich bedeutet
In den ersten Dienstjahren
Punkt 1 ist für dich der wichtigste.
Vor der Wartezeit ist deine Lücke am größten. Und gesund für die Gesundheitsfragen bist du jetzt meistens auch.
Dein Sparplan läuft schon
Geh die fünf Punkte einmal ehrlich durch:
Fehlt einer?
Dann musst du deswegen nicht verkaufen. Oft reicht es, die Sparrate eine Zeit lang zu senken und das Geld zuerst in die Lücke zu stecken.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zu ETFs für Beamte
Sollten Beamte in ETFs investieren?
Für den langfristigen Vermögensaufbau ja, ein weltweit anlegender Aktien-ETF eignet sich gut dafür. Vorher sollten aber die Dienstunfähigkeit abgesichert, ein Puffer für Arztrechnungen aufgebaut und teure Schulden getilgt sein.
Wie hoch sollte der Notgroschen bei Beamten sein?
Er kann kleiner ausfallen als bei Angestellten, weil das Risiko der Arbeitslosigkeit fehlt. Er sollte aber reichen, um eine große Rechnung wie einen Krankenhausaufenthalt einige Wochen vorzustrecken, bis Beihilfe und private Krankenversicherung erstattet haben.
Was passiert, wenn ich als Beamter vor fünf Dienstjahren dienstunfähig werde?
Du wirst in der Regel entlassen, außer die Dienstunfähigkeit beruht auf einem Dienstunfall. Danach wirst du in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Eine Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du auch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kannst.
Soll ich erst den Kredit tilgen oder einen ETF-Sparplan starten?
Teure Kredite wie Dispo oder Ratenkredit tilgst du zuerst. Bei einem günstigen Immobilienkredit kann beides parallel sinnvoll sein, solange das Haus bis zur Pension abbezahlt ist.
Dein DU-Check
Bevor du den Sparplan anlegst,
prüf Punkt 1.
Was dir bei Dienstunfähigkeit wirklich zusteht, schauen wir uns gemeinsam an.
Kostenlosen DU-Check buchenKostenlos · Unverbindlich
- Du füllst ein kurzes Formular aus.
- Wir rufen dich an.
- Wir schauen gemeinsam auf deinen Status, deinen Dienstherrn und deinen bestehenden Vertrag.
- Wenn es um einen neuen Vertrag geht, prüfen wir vorher anonym, ob du überhaupt versicherbar bist.
Das kostet nichts. Und verpflichtet zu nichts.
Quellen
- § 23 Beamtenstatusgesetz (BeamtStG): Entlassung durch Verwaltungsakt
- § 4 Beamtenversorgungsgesetz (BeamtVG): Wartezeit von fünf Jahren (Bundesrecht, die Länder haben eigene Versorgungsgesetze)
- § 43 SGB VI: Rente wegen Erwerbsminderung
- Verivox: Durchschnittlicher Dispozins, Stand 12.10.2026